הלוואת המשכנתא היא ההלוואה הנפוצה ביותר בעולם האשראי והיא מאפשרת לישראלים רבים להגשים את חלום הדיור ולהנות מדירה הרשומה על שמם בטאבו, בפריסת תשלומים בטווח של עשרות שנים.
מתכוננים לקחת משכנתא? ברכותינו! רגע לפני שאתם חותמים על המסמכים הרלוונטיים וממשכנים את הדירה, חשוב לנו ליידע אתכם במספר טיפים למשכנתא שיפתחו לכם את העיניים וייתכן מאוד שיחדשו לכם עובדות שלא ידעתם. קדימה: טיפים למשכנתא – מומחי אתר הכסף מונים את כל מה שחשוב לדעת לפני שלוקחים הלוואת משכנתא מהבנק.
הטיפים השווים למשכנתא נכונה
אישור עקרוני מקדים
כדי להימנע ממצב בו אתם חותמים על חוזה רכישה ולאחריו מקבלים סירוב מטעם הבנק להלוואה בגובה הרצוי, חשוב שתקבלו אישור עקרוני מהבנק עוד טרם החתימה על חוזה המכר, כך לא תגיעו למצב בו אתם נדרשים לבטל את החוזה ולשלם קנס כספי.
בניית תמהיל תואם יכולת פיננסית
חושבים להתחיל במשא ומתן על הריביות בהלוואת המשכנתא? חשוב לדעת כי שלב קודם לכך, עליכם לבנות תמהיל משכנתא יעיל הבנוי לפי הצרכים והיכולות הפיננסיות שלכם בצורה אינדיבידואלית. רק בשלב הבא יש לפנות לבנק במטרה להתמקח על גובה הריביות.
בדקו אפשרות לקיצור משך זמן ההלוואה
שימו לב כי על כל שנת החזר משכנתא אתם משלמים אלפי שקלים ריביות. לכן, חשוב שתבדקו מה מספר השנים המינימלי לפריסת תשלומי המשכנתא בו תוכלו לעמוד מבחינה כלכלית. שימו לב, אין צורך לקחת משכנתא בכפולות של 5 שנים. חושבים לקחת משכנתא ל-30 שנה? נסו לבדוק שמא ב-29 או 28 שנים תוכלו לסגור את המשכנתא ולחסוך סכומים בלתי מבוטלים.
התייעצו עם יועץ חיצוני
הבנק הוא גוף בעל אינטרסים כלכליים מובהקים. יועץ המשכנתא מטעם הבנק מוטה אף הוא. לכן מומלץ מאוד להיעזר בשירותיו של יועץ משכנתא חיצוני שיסתכל על המקרה שלכם באובייקטיביות ויציע את תמהיל המשכנתא הטוב ביותר עבורכם.
בדקו מידי תקופה את המשכנתא שלכם
שימו לב ששוק המשכנתאות מאופיין בדינמיות רבה, ייתכן ששינויים במשכנתא שלכם במשך השנים יניבו לכם חיסכון משמעותי. לכן, מדי שנה ערכו בדיקה האם משתלם לכם להמשיך באותה נוסחה או שכדאי לכם למחזר את המשכנתא.
הקדמת תשלומים בדירת קבלן
רכישת דירה מקבלן חשופה בדרך כלל למדד תשומות הבנייה. ייתכן מאוד ויהיה כדאי לכם להקדים את תשלומי הרכישה של הדירה ובכך לחסוך את ההצמדה למדד. חשוב לוודא עם הקבלן הסכמה על תהליך זה כיוון שלא כל אנשי המקצוע בתחום נותנים הסכמה. נוסף על כך יש לבדוק האם אתם מוכנים להקדמת התשלומים מבחינה כלכלית.
החזר חודשי גבוה
שימו לב שאחד מהפרמטרים המשמעותיים בתהליך המשכנתא הוא גיבוש ההחזר החודשי. ככל שנתאמץ להחזיר סכום גובה יותר מדי חודש, כך נמנע עלויות ריבית גבוהות וכן נקצר את תהליך ההלוואה. מובן שגובה ההחזר החודשי צריך להיות ריאלי ולתאום את גובה ההכנסות של הלווים.
מדרגת מימון נמוכה
הבנקים מציעים משכנתאות ב-3 דרגות מימון:
- עד 45% מימון
- מ-45%-60% מימון
- מ60%-75% מימון
ככל דרגת המימון נמוכה יותר כך נוכל להשיג משכנתא בריביות טובות יותר. לכן, במידה ואתם עומדים בין מדרגת מימון אחת לשנייה, מומלץ לעשות מאמץ ולגייס את הסכום הרצוי במטרה לבחור בדרגת מימון נמוכה יותר שתזכה אתכם בתנאי הלוואה משופרים.
לסיכום
בבואכם לקחת משכנתא מומלץ מאוד להסתייע בשירותיו של יועץ משכנתאות מקצועי שיביא בפניכם נתונים אובייקטיביים וידאג לאינטרסים שלכם. נוסף על כך, למדו אתם היטב את השטח ובדקו את מצב השוק לפני שאתם נוטלים משכנתא וכן בחנו מדי שנה האם המשכנתא שלכם עדיין משתלמת ואם לא – שקלו למחזר.